Ahorrar frente a la crisis-Que hacer si mis bancos me cierran la puerta. Mi liquidez esta a 0, y la crisis me esta afectando en mis ingresos.

Ahorrar Frente a la Crisis

"Aunque este articulo no tiene nada que ver con la tematica del blog, si tiene algo en comun con todas las economias domesticas, y es el pago de hipotecas a entidades de credito".

Es la hora de tomar medidas y recortar por cualquier sitio, y la opción más radical es negociar la hipoteca y si el banco se cierra en banda lo mejor es tomar decisiones.

Quejarse y dejar que la depresión te consuma no es la solución. Pelea hasta donde puedas y ahorras mucho dinero que te hara falta el día de mañana.

Voy a intentar crear un manual con soluciones y acciones que no le gustaran al banco pero igual que las entidades ejecutan sus acciones legales y judiciales, tu deberías saber cuales son tus armas y pelear hasta donde puedas, porque todas las cantidades reclamadas y sus gastos accesorios recaerán sobre ti y figuraran en bases de datos tales como RAI, Asnef, etc..

El objetivo principal de este manual será el de parar el proceso judicial bancario y poder tener hasta 4 años de digámosle demora hasta que vendas las propiedades o soluciones tu problema de liquidez. Así como de minimizar las cantidades que los bancos te podrán reclamar, y no sumar intereses día a día hasta que ellos cobren después de la subasta publica de tus propiedades.
También te voy a dar consejos para quitar de en medio algunos activos y poder seguir trabajando y generando ingresos. Aunque este aspecto es bastante particular dependiendo de cada persona y sus circunstancias.

Todo lo aquí comentado es totalmente legal y lo usan grandes fortunas y empresas.

Estamos en un momento difícil grandes empresas están cerrando y presentando suspensión de pagos, ahora es el momento de tomar medidas, no se puede llegar al ultimo mes de liquidez y cruzarse de brazos y preguntarse y ahora que?, es mejor moverse tomar decisiones y valorar las opciones, muchos pequeños empresarios o particulares que están bastante sobre financiados están sudando y como me decía un excelente amigo y empresario, ( tienes mala cara, conozco el síntoma, te debes de conocer todos los tele tiendas de todas las cadenas), si llevas algunas jornadas sin dormir creo que tienes un grave problema, la economía no va a recuperarse de un día para otro, el montante patrimonial ya no vale lo que valía, y tus pagos seguirán subiendo y tu patrimonio seguirá bajando.

Estimo que si tienes una vivienda que valía 150.000,00 € hace un año su precio de venta rápido en el mercado no Serra superior a 100.000,00, haz tus números, y toma decisiones ya, los bancos nunca van a perder pero hay unas pocas armas que puedes usar para detener todo el proceso e intentar corta los gastos antes de que estos te arroyen, si tomas decisiones y actúas, puedes llegar a parar el proceso bancario de reclamación de los capitales concedidos, acuérdate de cuando firmaste la hipoteca y el notario te leyó muy superficialmente para el caso de impago, las condiciones son estas:
(Voy a representar una hipoteca real con al entidad CAM)

Constitución 23 de Septiembre de 2005
Importe de Préstamo 120.000,00 € (20.000.000 Pts)
Plazo 20 años cuota inicial 604,01 Plazo 30 años Total cuotas 300
Sistema de calculo Frances,

Intereses inicial 3,50
Revisión euribor + 1

Gastos---------ahora viene lo importante

Por reclamación de cuotas vencidas 18,03 €
Intereses de demora 25 % anual

Normalmente los bancos aguantan hasta la 5 ó 6 cuota para pasar los impagados a su departamento jurídico. Aquí ya tienes un gran importe acumulado.

Y ahora lo que te van a reclamar:

En este momento te van a reclamar la resolución total anticipada del importe del préstamo que te quede por pagar más lo estipulado para garantizar la devolución del préstamo.

1º 1 año de intereses al tipo máximo de 8,50 10.200,00 €
2º 1 año de intereses de demora al tipo de 25 % 30.000,00 €
3º Peticiones accesorias 6.000,00 €
4º Ampliación eventual de costas 19.232,00

Total 65.432,00

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Total de importe más el capital vivo, (lo que te queda por pagar de la hipoteca)

Desde la constitución la hipoteca te quedarian:

Te van a reclamar 112.819,22
Gatos en escritura 65.432,00
Total 178.251,22

Creo que merece la pena tomar acciones y pelear, esta suma se puede ir a 200.000 €, si luego se vende en subasta y no cubre la deuda seguiras debienbole dinero de por vida al banco.

Resumen del proceso:

La palabra magica es “concursal”, debes de tener ademas de la hipoteca un prestamo personal y el proceso consiste en una suspensión de pagos de caracter personal, el juez pone un administrador judicial y se debe de vender la vivienda para cancelar la deuda con el banco, que ganas? pues que dejas de pagar cuotas y no pueden reclamar judicialmente el capital más todos los gastos que te leyo el notario en su día, que pueden ser hasta el 60 % del valor de la vivienda, si tienes nomina ajustas un porcentaje de pago que sera sin dudarlo menor de lo que pages y cuando se venda el piso “hasta 5 años de plazo” cancelas y se acabo, esto es un resumen del proceso, os puedo mandar la ley al completo para que os la estudies y en breve la colgare en este blog.

Recursos:

Novación.-

Con la nueva ley solo tienes que estar empadronado en la vivienda que vas a novar, el coste es de 120,00 euros para unos 120.000,00 y lo que se hace es alargar el plazo hasta donde tu edad lo permita, o hasta donde tu puedas negociar, recuerda la palabra magica, a cualqeuir director de oficina que le digas:

"Mire señor no tengo opciones si ustedes no me novan y me alargan el plazo de la hipoteca no tendre más recuso que presetnar una concursal, esto me lo ha aconsejado mi abogado".

Yo lo hice a las 9,00 de la mañana y a las 12,00 ya tenia hasta la autorización de su central hipotecaria y en 3 días la firma en el notario para alargar el plazo de hipoteca.

El banco de cobrar menos a no cobrar elegira rapidamente cobrar algo por poco que sea, y que tampoco sera tan poco. Ellos intentaran no modificar tu hipoteca, ten encuenta que tienen todos los bancos falta de liquidez, y tu estaras pagando u monton de interes y amortizando muy poco capital la "concursal" se les puede atragantar.

Concursal.-

Como indicamos anteriormente debes de tener ademas de la hipoteca un prestamo personal y el proceso consiste en una suspensión de pagos de caracter personal, el juez pone un administrador judicial y se debe de vender la vivienda para cancelar la deuda con el banco, que ganas? pues que dejas de pagar cuotas y no pueden reclamar judicialmente el capital más todos los gastos que te leyo el notario en su día, que pueden ser hasta el 60 % del valor de la vivienda, si tienes nomina ajustas un porcentaje de pago que sera sin dudarlo menor de lo que pages o incluso nulo si demuestras tu falta de ingresos, y cuando se venda el piso “hasta 5 años de plazo” cancelas y se acabo, esto es un resumen del proceso, Esta ley es la actualización de la antigua suspensión de pagos para empresas, pensada para proteger el patrimonio de personas juricas que no tenian recuso alguno ante sus proveedores, en particular a proveedores de financiación.

Se tiene que presetar cuando se suponga una inmediata falta de liquidez o en los dos siguientes al impago de cuotas.

Aunque un abogado te cobre sus honorarios veras en el resumen de las cantidades que te reclamara el banco que es interesante, y por supuesto no estaras deudor con la entidad de por vida.

Capital Privado.-

Los bancos cierran la mano y cientos o quiza miles de pequeños o medianos empresarios se quedan sin financiación, con el mercado a la deriva y con un gobierno que no da señales ni siquiera confianza al consumidor todos nos recortamos los gastos al más puro estilo catalan, solo queda una solución para obtener liquidez y es la de recurrir al capital privado, con un interes de devolución del 20 % puede parecer caro pero cualquier entidad del tipo http://www.cofidis.es/, http://www.cetelem.es/, etc... y tarjetas de credito como las de linea directa, tienen un costo similar o incluso algunas del 22 % no se pude negar que en algunos casos comprar tiempo a este precio puedes ser hasta rentable, en los casos en los que estas a punto de empezar con la morosidad antes de que el banco se lo quede todo, el capital privado es la unica solución.
No tienes que pagar cuota alguna al mes y son prestamos a 1 año, en algunos casos vencido el tiempo puedes optar por pagar los intereses y renovar un año más.

Se estudia tu caso sin costo alguno incluso la tasación y se te informa de la operación con sus gastos si estas de acuerdo desde que llamas hasta que firmas pueden pasar 2 ó 3 dias.
Actualizado a 2 de Julio de 2008
Esta opción sirve para comprar tiempo, si estas financieramente muerto te la puedes plantear, a fecha de hoy he gestionado varias hipotecas de este tipo y hasta las entidades o grupos de inversión estan algo acojonados, hace varios meses si la vivienda la tasaban ellos mismos o los tasadores de su confianza en:

Valor de tasación 150.000
Importe que concedian( hasta el 6o%) 95.000

(Normalmente no te piden nominas ni justificación de ingresos de ningun tipo)

Este importe incluye todas las cargas que tenga la finca y gastos de constitución, despues de liquidar y saldar los importes el resto será liquido para ti.
Los intereses que se generen al vencer el año serán del 20 %, que se puede optar por cancelar o pagar los intereses y prorrogar un año más.

Tambien se usa para ganar tiempo y poder contituir una hipoteca con un banco a posteriori, conozco casos que despues de cobrar se han relajado y han llegado a perder la casa, el proceso de ejecución es igual al de cualqueir banco.
Hay tambien algun caso que ha optado por hipotecar su patrimonio y dejarlo perder por las cantidades cobradas, estos son los que menos.

Ahora mismo lo que te dan sobre 150.000 no llega al 35 %, estas entidades tambien estan teniendo problemas y ellos son conscientes de que si no pagas con la caida de precios deben adjudicarse a un precio bajo de mercado o si se lo adjudica un subastero ellos cobraran por que el importe de subasta les cubre la deuda, tanto para quedarselo ellos como para que el adjudicatario les pague.

Para más información Antonio Soria 617 120 156.

(y ademas en breve ampliare este dosier, si tienes un caso similar haznos preguntas y tambien servira para poder ayudar a otros, gracias)

con la colaboración de: Tecfinsa, s.l Consultoria-Asesoria Financiera

Perdón se me olvido este blog, pero hay más post relacionados en el nuevo blog www.negint.com.

tomare el hilo aunque las cosas han cambiado si se han podido re negociar y en los casos más difíciles hemos conseguido un numero bastante alto de daciones de pago, con lo que por lo menos se entrega la vivienda al banco pero ya no se tienen deudas, y todo eso después de más de 12 meses de no pagar nada, e incluso algún caso que aun vive en la vivienda despumes de 24 meses y se esta a la espera de soluciones por parte de la entidad.

Blog Financiero y de lo que se me ocurra.